Categorías
Infonews Titulares

Google quiere ser su banco, y se alía con Citigroup para ofrecer cuentas corrientes

  • Google ha dado un paso más hacia el negocio bancario con un proyecto para ofrecer cuentas corrientes a partir de 2020.
  • La información adelantada por The Wall Street Journal explica que la tecnológica está inmersa en un proyecto que bautizó como Cache para lanzar cuentas corrientes en colaboración con Citigroup.

San Francisco, EE.UU. 14 noviembre, 2019. Una de las grandes amenazas que está viendo la banca tradicional para su negocio son las grandes tecnológicas. Más allá del contexto de tasas negativas que estrangulan su actividad tradicional, la llegada de las big tech a puede robarles mercado en un negocio que antes era casi exclusivo de los bancos.

Google acaba de dar un paso más hacia esto con un proyecto para ofrecer cuentas corrientes a partir de 2020.

La tecnológica está inmersa en un proyecto que bautizó como Cache. Dentro de este plan que lleva a cabo en colaboración con el banco Citigroup y una cooperativa de crédito de la Universidad de Standford en California planea ofrecer cuentas corrientes en 2020. Los clientes tendrían acceso a sus cuentas corrientes a través de Google Pay, que se proyecta tendrá 100 millones de usuarios en 2020.

Google ya cuenta con un sistema de pagos desde hace un tiempo: Google Pay. Pero una de las claves de este movimiento estaría en parte en que las cuentas corrientes ofrecen mucha información de los clientes entre la que se incluyen los movimientos de ingresos y gastos.

Google da así pasos en la dirección financiera después de otros gigantes tecnológicos ya hayan comenzado a avanzar en esa dirección. Apple, por ejemplo, lanzó en colaboración con Citigroup una tarjeta de crédito aunque este nuevo proyecto no ha estado exento de polémica.

Por su parte, Facebook maneja desde hace unos meses su proyecto Libra con el objetivo de terminar lanzando una criptomoneda. Algo que ha generado bastante controversia entre los detractores de este plan, entre ellos China, que no tiene ningún interés en lo que tenga que ofrecer Facebook, según Mu Changchun, director general, Institute of Digital Currency, People’s Bank of China quien aprovechó de burlarse de Christian Catalini, co-creador de Libra & Head Economist, de Calibra diciendo “parece que no hay muchos usuarios de Facebook en China”, sacando carcajadas ayer de la audiencia durante el foro Defining the Future of Digital Currency en el Fintech Festival 2019 que se está desarrollando en Singapur.

Por su parte, en Estados Unidos esta semana se estrenó el nuevo Facebook Pay, un método de pago dentro de sus aplicaciones.

Categorías
Infonews Titulares

Goldman Sachs con su startup Marcus planea revolucionar la industria financiera

Nueva York, 28 junio, 2019. Con Marcus, el banco orientado a las personas, Goldman Sachs quiere revolucionar la banca tal como Amazon perturbó el retail y Apple cambió la música.

Específicamente, el objetivo del banco de 150 años es transformar “la experiencia de distribución y consumo de los servicios financieros”, según Harit Talwar, director de negocios de consumo mundial de Goldman Sachs.

“Piénselo, una madre quiere comprar pañales. Los pañales que compra en Walgreens o los que compra en Amazon son los mismos pañales”, explicó Talwar, durante el evento Fortune Brainstorm Finance en Montauk, Nueva York.

“Pero, con Amazon ella está convencida del valor que obitine, además es fácil, es simple, es transparente, es personal, es repetible, y lo hace desde su casa”, dijo. “No hay razón por la que uno tenga que ir a una sucursal para realizar nuestras operaciones bancarias”.

Una startup dentro de Goldman Sachs

Hace apenas tres años, la histórica firma de Wall Street debutó con Marcus, el brazo de Goldman para préstamos de consumo y ahorros en línea. Fue nombrado en honor al fundador del banco, Marcus Goldman, y descrito como “una nueva empresa dentro de una empresa de 150 años de antigüedad”.

Adam Dell, jefe de producto de Marcus, explicó que quieren ayudar a los clientes a entender que están pagando a su banco actual anualmente entre US$ 150 y US$ 200 en cargos y que están obteniendo muy poco interés en su cuenta de ahorros.

Con su oferta de ahorro, Marcus ofrece un rendimiento porcentual anual (APY) del 2,25% y no cobra comisiones. Los clientes pueden abrir una cuenta por tan sólo US$ 1. Los clientes también pueden tener acceso a préstamos de tasa fija y sin cargo de hasta US$ 40.000.

Al dia de hoy, Marcus tiene alrededor de 4 millones de clientes, y ha otorgado más de US$ 4.700 millones en préstamos al consumidor, y acumulado cerca de US$ 50.000 millones en depósitos.

Más recientemente, Marcus se asoció con Apple Card, una tarjeta de crédito digital y física que se espera Apple lance este verano (hemisferio norte).

“Estamos creciendo a un ritmo bastante rápido. Creo que eso es un reflejo de la propuesta de valor de nuestro negocio”, dijo Dell, quien sorprendió la semana pasada cuando declaró que los grandes bancos están “jodidos”.

Para Marcus, es sólo el comienzo.

“Usted nos verá pasar a otras categorías de servicios financieros, ya sea inversiones, jubilación, seguros, todas las cosas que componen la vida financiera de una persona Marcus se las ofrecerá”, dijo Dell.

Dell, un destacado inversionista de capital de riesgo y empresario, se unió a Goldman como socio el año pasado después de vender Clarity Money al banco.

Dell hizo una analogía entre Marcus y AWS (Amazon Web Services). Básicamente, Amazon invirtió mucho para ofrecer su infraestructura de nube a otras empresas, y se ha convertido en una enorme fuente de ingresos para el gigante del comercio electrónico.

“Del mismo modo, Goldman tiene una gran experiencia en servicios financieros. Lo que estamos haciendo es aprovechar esa capacidad y ofrecerla a los clientes, pero a un precio muy diferente, y con una estructura de costos muy diferente a la que los bancos tradicionales pueden ofrecer”, dijo Dell.

Por supuesto, el gran reto al que se enfrenta Marcus es simplificar el proceso y lograr que los clientes abandonen sus bancos tradicionales.

“Nuestro mayor competidor es la inercia del consumidor y, por lo tanto, hay que estar a la altura”, dijo Talwar.

El desafío del banco es “encontrarse con ellos en los lugares donde estén, en los lugares donde trabajan, en los lugares donde navegan, de modo que uno se acerque a ellos en el mundo digital en lugar de esperar que se muevan hacia uno”.

Categorías
Destacados Infonews Titulares

Las ambiciones de Facebook con su criptomoneda Libra

  • Facebook lanzará su criptomoneda Libra en el primer semestre de 2020, con el respaldo de grandes jugadores desde Visa y MasterCard hasta Uber y Lyft.
  • Con Libra, cualquier persona en el mundo podrá pagar con su smartphone, con lo que Facebook podría ofrecer una alternativa convincente al sistema bancario existente, en particular para los habitantes de los países en desarrollo.

San Francisco, EE.UU. 23 junio, 2019. Facebook, con ventas anuales de US$ 55.800 millones y con cerca de 2.400 millones de personas que utilizan su plataforma cada mes, dijo que su criptomoneda mundial que actualmente se encuentra en desarrollo, llamada Libra, se lanzará el próximo año junto con su red subyacente basada en Blockchain.

La moneda no está diseñada para ser un activo especulativo, como Bitcoin, sino una forma de dinero digital respaldado por una reserva de activos. Según ejecutivos de Facebook, Libra se podrá utilizar como medio de pago para servicios en línea y fuera de línea. Al principio, la empresa imagina que Libra se utilizará principalmente para transferir dinero entre personas de países en desarrollo que no tienen acceso a los bancos tradicionales. Algo muy similar a lo que sucede hoy en Africa con los smartphones y en China con la app WeChat. Con el tiempo, el objetivo es crear la primera criptomoneda verdaderamente dominante: una forma de pago mundial descentralizada que sea tan estable como el dólar, que se pueda utilizar para comprar casi cualquier cosa, y que pueda soportar toda una gama de productos financieros, desde la banca hasta los préstamos y el crédito.

Aunque Facebook está desarrollando Libra, y tiene planificado ejecutar el proyecto hasta fines de este año, eventualmente planea ceder el proyecto a una comunidad más grande. La compañía formó la Asociación Libra, sin fines de lucro, junto con otros 27 socios para supervisar Libra y su desarrollo. La asociación incluye empresas de capital de riesgo, organizaciones sin fines de lucro, empresas de criptografía y proveedores de servicios financieros, de telecomunicaciones y tecnológicos corporativos masivos, como Coinbase, Mastercard, Visa, eBay, PayPal, Stripe, Spotify, Uber, Lyft y Vodafone. Esas organizaciones también contribuirán a lo que se conoce como la Reserva Libra, el fondo común de activos que garantizará que cada unidad de moneda Libra esté respaldada por algo de valor intrínseco y no por una simple escasez, como es Bitcoin.

Por categoría, los 28 miembros de la Asociación Libra incluyen:

Mercados: Facebook, eBay, Farfetch, Mercado Pago, Lyft, Uber, Spotify, Booking Holdings (Priceline, Kayak) Pagos: Visa, Mastercard, PayPal, Naspers/PayU, Stripe Telecomunicaciones: Vodafone, Iliad Blockchain: Coinbase, Xapo, Anchorage, Bison Trails Capital riesgo: Andreessen Horowitz, Union Square Ventures, Thrive Capital, Ribbit Capital, Breakthrough Initiatives Organizaciones sin fines de lucro: Kiva, Banco Mundial de la Mujer, Mercy Corps, Creative Destruction Lab.

Notables ausentes están los gigantes de la tecnología como Apple, Amazon, Google, Microsoft y Oracle. También entre los desaparecidos: Geminis, la criptomoneda de intercambio propiedad de Cameron y Tyler Winklevoss, los gemelos mejor conocidos por su batalla con Mark Zuckerberg sobre la propiedad de Facebook.

Facebook Asociacion Libra

La generación de nuevas Libras también es relativamente ecológica, ya que no consume grandes cantidades de energía, a diferencia del proceso minero de Bitcoin, por ejemplo.

Si Libra tiene éxito, podría representar uno de los productos más importantes que Facebook ha lanzado jamás, tanto para la empresa como para el mundo. Podría ofrecer una alternativa convincente al sistema bancario existente, en particular para los habitantes de los países en desarrollo. También podría hacer que Facebook sea aún más indispensable en la vida de sus usuarios – una alta prioridad para la compañía en medio de los llamados de los reguladores en los Estados Unidos y en el extranjero para que sea dividida en unidades mas pequeñas.

Según Dante Disparte, el nuevo jefe de políticas y comunicaciones de la Asociación Libra, “el objetivo es realmente mejorar la inclusión financiera y hacer con la transferencia de valor y los pagos lo que la Internet hizo con la transferencia de comunicación e información”. Si bien la Asociación Libra tendrá miembros en todo el mundo, tendrá su sede en Ginebra, Suiza.

Facebook Libra

Obviamente, Facebook tiene un incentivo comercial para desarrollar a Libra sobre Blockchain, lanzando su propia subsidiaria para hacer precisamente eso llamada Calibra. La compañía, que emplea al ex jefe de productos de Twitter e Instagram, Kevin Weil, como vicepresidente de productos, está a cargo de lanzar, mantener y desarrollar sobre Calibra, la propia billetera digital de Facebook. Weil dice que Calibra vivirá dentro de Facebook Messenger y WhatsApp cuando sea lanzada, pero que también tendrá una aplicación iOS y Android independiente. Con el tiempo, Weil dice que Facebook buscará desarrollar nuevos servicios financieros, como líneas de crédito, usando Calibra.

Calibra tendrá un escaño en la Asociación Libra, y por lo tanto tendrá un voto en el Directorio de 28 miembros que gobernará la criptomoneda. Pero la estructura de gobierno de la Asociación Libra aún está evolucionando, y Facebook dice que espera reclutar docenas o incluso cientos de miembros más antes de que Libra se lance en 2020.

“Este va a ser un esfuerzo muy importante que no sólo requerirá abrir nuevos caminos, sino también crear una nueva forma descentralizada de gobierno”, dijo el jefe de Blockchain de Facebook, David Marcus, un veterano de PayPal que dirigió Facebook Messenger durante años. “Porque ninguna compañía puede controlarlo”. Como tal, Facebook dice que esta abriendo Libra bajo una licencia de Apache 2.0, lo que significa que cualquiera puede tomar libremente el código y experimentar con productos desarrollado sobre él.

Facebook - David Marcus
“Este va a ser un esfuerzo muy importante que no sólo requerirá abrir nuevos caminos, sino también crear una nueva forma descentralizada de gobierno”, dijo David Marcus, jefe de Blockchain de Facebook.

“Imaginense un ecosistema abierto e interoperable de servicios financieros que los desarrolladores y las organizaciones construirán para ayudar a las personas y las empresas a retener y transferir Libras para su uso diario”, explica Marcus.

Facebook está haciendo un esfuerzo para vincular a Libra con su misión mundial de conectar a todo el planeta. La compañía dice que 1.700 millones de personas, o el 31% de la población mundial, no tienen actualmente a ningún banco, por lo tanto están sin acceso a servicios financieros modernos. Ofrecer a esas personas servicios bancarios gratuitos y de bajo costo podría tener inmensos beneficios para su bienestar, dice la compañía.

“Blockchain y las criptomonedas tienen una serie de propiedades únicas: son descentralizadas, accesibles a nivel mundial, de bajo costo y seguras. Pero los actuales sistemas Blockchain aún no han alcanzado la adopción generalizada”, dice Marcus. “El uso masivo en el mercado de Blockchain y de criptomonedas existentes se ha visto obstaculizado por su volatilidad y falta de escalabilidad. Algunos proyectos también han intentado desbaratar el sistema existente y evitar la regulación, en lugar de innovar en los frentes de cumplimiento y regulación para mejorar la eficacia de la lucha contra el lavado de dinero”.

Blockchain hoy es un juguete comparado con SWIFT, el sistema electrónico bancario para la transferencia de dinero. Blockchain es una tecnología muy lenta, pesada y cara. Por ejemplo, la cantidad de transacciones que Blockchain puede realizar es de solo 7 por segundo! Comparado con las 700.000 t/s que el sistema SWIFT puede realizar, solo superadas por la cantidad que puede realizar la Reserva Federal de EE.UU.

Facebook, al desarrollar el proyecto Libra bajo un estándar de código abierto, quizás este aprendiendo de lo que ya inició IOTA, el primer libro mayor contable distribuido de código abierto que se está construyendo para impulsar el futuro de la IoT (Internet de las Cosas) con microtransacciones sin cargos e integridad de datos para máquinas, y capaz de realizar desde 1 millón de transacciones por segundo.

Facebook dice que quiere trabajar con el sector financiero en esto, y no competir directamente con él. “Veremos a los bancos en esto entre ahora y el próximo año, porque si traemos a otros 1.000 millones de personas, necesitarán cuentas de ahorro, préstamos y cosas en las que los bancos son muy buenos”, dice Marcus. Facebook también planea reducir drásticamente las tarifas de transferencia de dinero y las tarifas de transacción a través de Calibra, una medida muy bienvenida en una industria que históricamente ha tenido que lidiar con este tema en más de una ocasión, especialmente con el sector PYME.

Extendiendo el dominio mundial

Cada día millones de personas utilizan los servicios de MoneyGram y Wester Union, entre otros, para el envío de remesas de dinero a sus familiares, cobrándoles entre US$ 9,99 y US$ 49,99 por cada transacción. Esta práctica es esencial para los países receptores, cara para los trabajadores que envían el dinero y lucrativa para las empresas que manejan las transacciones. Según el Banco Mundial, las remesas pueden representar entre el 20% y el 30% del PIB del país receptor. Según la Unesco, el cobro promedio de transferencia de remesas es superior al 7% de la cantidad enviada.

Muchos de los clientes de MoneyGram y Wester Union alertan a sus familiares de estas transacciones a través de WhatsApp, el servicio de mensajería encriptada propiedad de Facebook y utilizado por más de 1.500 millones de personas en todo el mundo.

Facebook se dio cuenta hace tiempo de la tremenda oportunidad de negocio que representan los US$ 429.000 millones (2016) anuales que se mueven en remesas. Los trabajadores en EE.UU. enviaron a México más de US$ 27.000 millones, China recibió en 2016 US$ 61.000 millones, India recibió US$ 62.700 millones y los migrantes del Reino Unido enviaron a casa US$ 10.200 millones en 2016.

Si el proyecto Libra tiene éxito, podría afectar el estatus del dólar estadounidense como moneda “reserva” universal y si asume incluso el 5% de ese papel a nivel mundial, podría afectar el estatus y el poder de la economía estadounidense.

Sólo una compañía con el alcance mundial, rica y políticamente poderosa como Facebook podría esperar hacerse cargo del mercado mundial de remesas y podría hacerlo reduciendo las tarifas a casi nada. Esta medida no sólo ayudaría a los migrantes y a sus familias, sino que podría terminar con todos los servicios que compiten entre sí, incluidos los bancos locales y las redes financieras informales.

Libra no es una amenaza para Bank of America, HSBC, JP Morgan, BNP Paribas o el Citi. Su objetivo es servir a los “no bancarizados”, es decir, a aquellos que tienen muy poca riqueza para interesar a un banco comercial. Esto debería asustar a quienes dirigen Western Union y preocupar a los reguladores antimonopolio y de competencia de todo el mundo.

Hay que detenerlos

Los legisladores estadounidenses se apresuraron a plantear preocupaciones sobre la privacidad de la nueva moneda. Poco después del anuncio de Facebook, la congresista y presidenta del Comité de Servicios Financieros de la Cámara de Representantes, Maxine Waters, pidió a la compañía que pusiera fin al proyecto hasta que el Congreso y los reguladores pudieran revisarlo. También pidió a los ejecutivos de la empresa que testificaran ante el comité.

“Facebook tiene datos sobre miles de millones de personas y ha mostrado repetidamente su desprecio por la protección y el uso cuidadoso de estos datos”, dijo Waters. “Con el anuncio de que planea crear una criptomoneda, Facebook continúa su expansión sin control y extiende su alcance a la vida de sus usuarios.”

La iniciativa ya está atrayendo el escrutinio de los reguladores financieros y los defensores de la privacidad en todo el mundo. Facebook se enfrenta actualmente a una posible multa de US$ 5.000 millones impuesta por la Comisión Federal de Comercio de Estados Unidos (FTC), que abrió una investigación en respuesta a las revelaciones de Cambridge Analytica.

Chris Hughes, co-fundador y cuyo papel en los primeros días de Facebook le ha dado un valor neto estimado en US$ 430 millones, dijo que los reguladores mundiales deberían intervenir para frenar el progreso de la criptomoneda.

Hughes advirtió que los planes de la red social para su moneda digital podrían permitir a las corporaciones involucradas ejercer poder sobre los estados nacionales.

“Si Libra tuviera un éxito modesto, se transferiría gran parte del control de la política monetaria de los bancos centrales a estas empresas privadas”, dijo Hughes, copresidente del Proyecto de Seguridad Económica, un grupo contra la pobreza. “Si los reguladores mundiales no actúan ahora, podría ser muy pronto demasiado tarde.”

El director general descentralizado de HTC Bank, Phil Chen, está dando la voz de alarma, llamando a este movimiento “peligroso”. En una entrevista con el periódico británico Sun, dijo, “si le preocupa que Facebook sepa demasiado o tenga demasiado acceso a sus datos privados o a su gráfico social, Libra le dará a Facebook un acceso aún más directo a la información de sus transacciones, con un acceso directo a su riqueza y capital”.

El principal regulador financiero del Reino Unido dice que es poco probable que Facebook obtenga aprobación para su criptomoneda a menos que sea más comunicativa en cuanto a los detalles. 

Pero primero, debe cumplir con los requisitos reglamentarios, que pueden variar mucho de un país a otro. Los banqueros centrales habían considerado anteriormente que las monedas digitales no eran una gran amenaza y no las han regulado, pero Libra cambia completamente ese paradigma.

El cofundador de Ethereum, Joseph Lubin, que no es un fan de Libra, dice que la moneda mundial hace exactamente lo contrario de lo que se supone que deben hacer las criptomonedas.

Esto mediante la “centralización de sus datos”, información que resulta muy valiosa para que el gigante de los medios sociales la venda a otras empresas. Apodó a Libra de ser “como un lobo centralizado con un traje de oveja descentralizado”.

Categorías
Columnas

Más allá de la Generación Z: apertura de cuenta digital para todos

FICO - Tom Johnson
Por Tom Johnson, senior director of consulting de FICO.

Santiago, Chile. 26 diciembre, 2018. Aquí está el desafío: seguir el ritmo de las expectativas en rápida evolución de los consumidores jóvenes que ingresan al mercado. Fueron los millennials, ahora es la Generación Z (definida como consumidores nacidos después del cambio de siglo). La Generación Z espera iniciar el proceso para adquirir cualquier producto o servicio cuando ellos precisen de forma transparente y sin problemas.

¿Quiere un helado con leche de Starbucks en la puerta de su casa en menos de 30 minutos sin tener que salir de casa o sacar su billetera? Hay una aplicación para eso. ¿Quiere que entreguen sus compras de alimentos sin tener que abandonar el sofá? Hay una aplicación para eso.  Y aquí viene lo más importante: puede ver cuándo se está preparando su pedido, cuando el proveedor lo recoge, quién es el proveedor, dónde está el proveedor en todo momento y la hora estimada de llegada. Bienvenidos a la generación “a demanda”. La pregunta es: ¿puede seguir el ritmo?

Los bancos han estado intentándolo. Según un informe, Banca Digital 2017, el 66% de los bancos ofrece apertura de cuentas en línea y el 18% ofrece apertura de cuentas móviles. Eso no es óptimo (los bancos están trabajando para aumentar esos porcentajes), pero el problema real no es que no estén tratando de ofrecer la apertura de una cuenta digital, es que la apertura de la cuenta digital que están ofreciendo no cumple con las expectativas de los ¨molestos¨ consumidores de la Gen Z. En este sentido, la mayoría de los bancos tienen un largo camino por recorrer y no está claro si ese camino los llevará a donde deben ir.

La razón es simple: por la prisa por cumplir con las expectativas de los consumidores de apertura de cuenta digital, demasiados bancos añadieron una interfaz digital a sus procesos de apertura de cuenta existentes (algunos de los cuales eran más antiguos que los consumidores a los que los bancos buscaban atraer).

Desafortunadamente para los bancos, los clientes con un crédito perfecto no están buscando un nuevo crédito, y este proceso no funciona para la mayoría de los clientes más jóvenes que buscan crédito. ¿Qué sucede con el consumidor que no puede obtener la aprobación instantánea de crédito porque tiene un archivo de crédito limitado o inexistente? (lo cual no es un problema infrecuente con los consumidores Milenial y Gen Z) ¿Qué sucede si el consumidor solicitante acaba de mudarse a una nueva ciudad para trabajar (tampoco es infrecuente entre los Millennials y Gen Z) y se dispara una alerta de fraude porque su dirección no aparece? ¿Coincide con su dirección en el archivo? En estos ejemplos, con demasiada frecuencia, el resultado es que el solicitante se queda fuera del proceso automatizado de apertura de cuentas y se le informa que recibirá una respuesta en 5-7 días hábiles.

Tenemos que asegurarnos que la apertura de la cuenta digital también funcione para estos consumidores, lo que significa que debemos reconstruir los procesos que hay detrás de los frontales digitales. Y cuando hacemos eso, también debemos desafiar algunas de las suposiciones y el pensamiento convencional que nos ha estado frenando.

En nuestra prisa por modernizar el proceso de originación para cumplir con las expectativas de los nativos digitales de hoy, es posible que hayamos hecho algunas suposiciones erróneas. Ahora es el momento de dar un paso atrás y descubrir qué quieren realmente estos (y todos) los clientes. La tecnología ya no es la barrera. Nuestra mentalidad es, y necesita cambiar.

Categorías
Infonews

La banca digital debe evolucionar para ser relevante en la vida de sus clientes

Santiago, Chile. 3 septiembre, 2018. Atravesamos por una era en la que gran parte de los aspectos del diario vivir han visto en la tecnología la alianza perfecta para facilitar el cotidiano de las personas, y el sistema financiero es una de la áreas que más puede beneficiarse de la digitalización. Es así como hoy los bancos cuentan con soluciones digitales y plataformas que apuntan a simplificar la vida de sus clientes. Sin embargo, ¿qué es lo que se vislumbra en el futuro en esta materia? ¿Cómo debe evolucionar la banca digital para tener mayor importancia en la vida de las personas?

Atrás quedaron los años en los que la sucursal bancaria era el epicentro de la actividad financiera. Hoy, la tecnología ha permitido acercar el banco a los clientes, facilitando los procesos cotidianos en lo que a finanzas respecta.

Aunque en Chile el porcentaje de usuarios de banca digital (38%) sigue siendo bajo respecto del promedio de la OCDE (61%), supera con creces la cifra observada hace 6 años. Esto permite entender la penetración de este modelo de relación entre institución bancaria y cliente, uno que ofrece beneficios como:

  • Mayor libertad para realizar movimientos bancarios
  • Incremento en la cercanía entre la institución y el cliente
  • Mayor seguridad al poder revisar cada movimiento desde un computador con acceso a Internet
  • Disponibilidad 24/7

Sin embargo, la digitalización del sector y el acercamiento de la tecnología al público ha generado un consumidor más exigente, empoderado y selectivo. Hoy, la banca digital está obligada a dejar atrás su carácter tradicional y conservador para acercarse a un cliente mucho más vanguardista, uno que ya no puede conquistarse con productos, sino con soluciones que respondan a sus reales problemas y necesidades.

Atendiendo a lo anterior, ¿cuál es el futuro de la banca digital?

1- Inteligencia Artificial (IA) para mejorar la relación con los clientes

La banca digital ha dejado de ser una revolución o algo atractivo para los clientes. Hoy, ha pasado a ser parte del “contexto normal”, especialmente para las generaciones más recientes, como los Millennials.

Es tal la importancia de los nuevos consumidores para el sistema bancario, que se estima que -para 2030- el 70% de los activos financieros dependerá de los Millennials (nacidos entre 1982 y 1994) y de la generación X (nacidos entre 1965 y 1981). Este grupo -jóvenes con gran uso de la tecnología- ha llevado a la banca digital a su nueva frontera: mejorar la experiencia de usuario optimizando al máximo los recursos. Traducción: utilizar la Inteligencia Artificial para ello.

Un claro ejemplo de uso de la IA en la banca digital son los bots para automatizar la atención al cliente. De hecho, se estima que éstos pueden ser entre 50% y 90% menos costosos que el capital humano, permitiendo a las instituciones mejorar la relación con sus clientes a un costo relativamente bajo.

2. Seguridad: una preocupación constante

La seguridad en torno a la banca digital es, probablemente, uno de los puntos que requiere innovación constante, pues solo así podrá garantizarse la tranquilidad de los clientes y, por ende, la confianza de éstos hacia las instituciones bancarias.

A nivel mundial, la tasa de fraudes en transacciones con tarjetas llega a 9,8 puntos base y, aunque en Latinoamérica y el Caribe (LAC) este número asciende a 13,9, Chile se sitúa como el país más seguro de la región en esta materia, con solo 4,6 puntos base. Pese que a nivel local los números son favorables, la realidad global es que la seguridad en las finanzas online es la gran separación entre el sistema y los usuarios.

Atendiendo a lo anterior, la seguridad siempre será uno de los principales desafíos de la banca digital, por lo que las instituciones tendrán que redoblar esfuerzos si quieren que sus portales y aplicaciones se vuelvan relevante en la vida de sus clientes. Es tal la preocupación del sector en esta materia, que se estima que este año el gasto en ciberseguridad bancaria aumentará en un 20%, específicamente para brindar mayor confianza a los usuarios.

AlfaPeople - Banca Digital

 

3. Blockchain: simplificando los procesos

Hace bastante tiempo que el Blockchain -la tecnología subyacente del Bitcoin- viene mostrando sus aplicaciones para el sector financiero. Hoy, las instituciones bancarias comienzan a considerarla como una real necesidad para sus operaciones diarias.

Una de las principales ventajas del Blockchain es que permite la creación de contratos inteligentes, facilitando las relaciones P2P y B2C. A grandes rasgos, a través de un smart contract dos personas o entidades podrían pactar un acuerdo con total confianza, pues el cumplimiento de una de las partes está supeditado al de la otra. Así, las transacciones online serían más rápidas, transparentes y seguras, permitiendo a las instituciones agilizar sus procesos y acercar la banca digital a las nuevas generaciones.

Aquí, otro de los desafíos pendientes de la banca digital para volverse relevantes en la vida de sus clientes en la aceptación e integración de sus sistemas con las criptomonedas. Si bien se trata de un tema que aún no tiene la atención que debería, ya hay avances al respecto con entidades que aceptan y utilizan criptoactivos como el Ripple, agilizando las transacciones y facilitando la conversión entre divisas y monedas virtuales.

Más allá de los desafíos de la banca digital, la implementación de los mismos requiere el apoyo de expertos en el área, pues solo así las entidades podrán asegurarse de realizar mejoras que signifiquen un avance en la relación con sus clientes, pasando de ofrecer productos a soluciones reales.