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Ant de Jack Ma, amenaza para Visa y Mastercard en China

Shanghai, China. 28 enero, 2020. Visa, Mastercard y American Express están a punto de ingresar a China por primera vez, y una de sus mayores amenazas competitivas vendrá de una compañía que no emite tarjetas de crédito.

Ant Financial, de Jack Ma, que ya es el mayor actor en el mercado de pagos de US$ 27 billones de China, está aprovechando su omnipresente aplicación móvil Alipay para organizar una rápida expansión en los préstamos al consumidor. Las compañías locales lideran la industria de pagos digitales en China: Alipay, de Ant Financial, el brazo financiero de Alibaba, es el más popular; seguido de WeChat Pay, QQ Wallet y Baidu Wallet.

El año pasado, PayPal se convirtió en la primera compañía extranjera en obtener una licencia de pagos móviles en China, después de que la industria de servicios financieros de ese país se abrió a empresas extranjeras.

Ahora lo harían también Visa y Mastercard, que se encuentran entre las compañías extranjeras que querían una licencia y no la habían logrado.

Tanto PayPal como las históricas compañías de tarjetas buscan expandirse al mercado de pagos móviles en Asia, en pleno crecimiento, a medida que el crecimiento se desacelera en los Estados Unidos y Europa.

En lugar de emitir tarjetas, Ant permite a los clientes pedir prestado con unos pocos toques en sus teléfonos inteligentes. Los préstamos son muy populares entre el masivo grupo chino de compradores expertos en dispositivos móviles, que a menudo carecen de historia crediticia formal pero generan suficientes datos financieros a través de Alipay para que Ant tome decisiones informadas sobre la posibilidad de que incumplan el pago. Los préstamos de consumo pendientes de la compañía podrían aumentar a casi 2 billones de yuanes (US$ 290.000 millones) para 2021, según analistas de Goldman Sachs Group Inc., más del triple del nivel hace dos años.

“El negocio de préstamos al consumidor ha crecido a una velocidad vertiginosa, pero hay muchos usuarios sin explorar”, comentó Huang Hao, presidente de las operaciones de finanzas digitales de Ant.

Los jóvenes consumidores chinos prefieren los préstamos en línea a las tarjetas de crédito.

El avance de Ant en el mercado chino de 10 billones de yuanes (US$ 1,44 billones) para préstamos de consumo a corto plazo lo convertirá en un desafío aún más formidable para las compañías de tarjetas de EE.UU., que están contando con la segunda economía más grande del mundo como fuente de crecimiento a largo plazo.

china medios de pago digitales

Muchos consumidores y empresas chinos están abandonando las tarjetas de crédito pues Ant y su principal competidor Tencent Holdings Ltd. hacen que el gasto, los préstamos y las inversiones vía sus aplicaciones sean cada vez más amigables para el usuario. En una encuesta de Nielsen a más de 3.000 chinos nacidos después de 1990, cerca de 61% dijo que usaba crédito de consumo en línea, mientras que solo 45,5% tenía una tarjeta de crédito.

“Para las compañías de tarjetas de crédito que vienen a China, el mayor desafío es cómo atraer a la gente”, dijo Zennon Kapron, director gerente de la consultora Kapronasia, con sede en Singapur. “Muchos millennials chinos prefieren lo digital, están acostumbrados a usar Alipay como principal plataforma para pagos, préstamos y gestión de patrimonio”.

Parece que los gigantes de las tarjetas continuarán con sus planes en China a pesar de los vientos en contra. La solicitud de AmEx para iniciar un negocio de procesamiento de tarjetas bancarias ha sido aceptada por el banco central del país, mientras que Mastercard calificó a China de mercado “vital” y Visa dijo que está trabajando estrechamente con los reguladores para obtener una licencia.

En respuesta a las preguntas de Bloomberg sobre la amenaza que representa Ant, Visa dijo que ve un potencial significativo para apoyar el crecimiento y la evolución de los pagos digitales en China y se está acercando al mercado con un enfoque a largo plazo. Mastercard dijo que continuaría trabajando con los reguladores para avanzar en su aplicación y está comprometido a largo plazo. AmEx declinó hacer comentarios.

Ant, una filial de Alibaba Group Holding Ltd., comenzó su negocio de crédito al consumidor en 2015. Sus préstamos tienden a ser pequeños: la mitad de los usuarios del servicio Ant’s Huabei (traducción: “solo gastar”) piden prestado menos de US$ 290 y generalmente lo devuelven en unos meses.

La compañía con sede en Hangzhou, que se negó a revelar el valor de sus préstamos pendientes, mantiene las morosidades bajo control al hacer uso de una gran cantidad de datos acumulados por Alipay y Alibaba.

Muchos clientes han estado utilizando las plataformas de pagos y comercio electrónico durante años, entregando detalles de tarjetas de identificación, direcciones y hábitos de gasto. Una vez que Ant otorga un préstamo, puede rastrear cómo se gasta el dinero a través de Alipay. El resultado es un índice de morosidad cercano a 1%, por debajo del 1,24% promedio nacional para tarjetas de crédito.

Ant mantiene algunos de los préstamos en su propio balance y cobra tasas de interés que oscilan entre 5% y 18%, según Huang. Pero la mayoría se transfiere a los bancos y otras instituciones financieras por una tarifa.

Ant domina, ya que cerca de 55% de los jóvenes chinos encuestados utilizaban el servicio de préstamos de Ant.

El riesgo para Visa, Mastercard y AmEx es que una gran cantidad de consumidores y empresas chinos consideren que las tarjetas de crédito están obsoletas. Alrededor de 60% de los prestatarios en la plataforma Huabei de Ant no tienen una, y muchos comerciantes más pequeños no aceptan tarjetas porque consideran que es más barato y más fácil usar Alipay o WePay de Tencent. El primero, con más de 900 millones de usuarios, es el proveedor de pagos preferido de Alibaba.

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SIMA el robot educativo

Santiago, Chile. 28 enero, 2020. Aprovechando la reciente CES 2020, Sima Robot, presentó una nueva versión (2.0) de su androide social educativo, marcando el inicio de sus operaciones en el mercado norteamericano.

Desde que Virginia Días (educadora) y Felipe Araya (ingeniero), creadores del androide, comenzaron con este proyecto con la idea de poder entregar a su hijo Nikola un partner robótico, existe la posibilidad de utilizar un smartphone como base para que así el cuerpo del robot pueda interactuar verbalmente, sumado de expresiones faciales y gestos.

De esta manera Sima puede estimular el aprendizaje de los menores, complementando la tarea del profesor y sus enseñanzas dentro y fuera del aula.

La versión 2.0 de este droide educativo, conllevará mejoras sustanciales en hardware y software según sus creadores. A nivel físico, el SIMA II posee un diseño más estilizado y ergonómico; capaz de adaptarse a teléfonos y phablets; con indicadores de luz para cargas, además de conectores magnéticos para mejorar la carga de los dispositivos.

El software SIMA II viene con una inteligencia artificial mejorada, haciéndolo más empático. Capaz de detectar los estados emocionales de sus usuarios (felicidad, sorpresa, angustia, miedo y emoción, por ejemplo), incluyendo la capacidad para obtener datos e interactuar dependiendo de la hora del día con respecto al entorno en su uso (si es en casa o en el colegio). También contextualiza su ubicación con sugerencias de actividades lúdicas, un módulo con el cual se puede enseñar a preescolares conceptos básicos de programación con su primera aplicación llamada SIMApp.

“Se trata de un robot completamente interactivo con reconocimiento del lenguaje natural, que logramos a través de IA. Es capaz de ser autónomo con 8 grados de libertad, es decir, que tiene ocho puntos de movimiento independiente. También posee reconocimiento visual, muestra expresiones visuales y puede dar información en su barriga, junto con vídeos y contenidos”, dice Araya.

Uno de los factores que Araya destaca en favor del robot es que se trata de una iniciativa a la que pueden acceder colegios y padres, en comparación con otros droides que resultan incalcanzables para varias personas debido a su alto valor.

De acuerdo con Araya, la diferencia del Sima Robot es que “no es un droide clásico como los que hoy en día se usan para aprender a programar, sino que interactúa con los niños y rompe con la dinámica vertical que existe con los profesores, que son una figura de autoridad que entrega contenido”.

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Aumenta interés de los bancos centrales por la moneda digital

  • El aumento del interés en la CBDC (moneda digital del banco central) ha acelerado su investigación y desarrollo a nivel mundial.
  • El Foro Económico Mundial y una comunidad de más de 40 bancos centrales, organizaciones internacionales, investigadores académicos e instituciones financieras han creado un marco para ayudar a los bancos centrales a evaluar, diseñar y potencialmente desplegar la CBDC.

Davos, Suiza. 28 enero, 2020. Los últimos seis meses han sido una llamada de atención para algunos responsables de la política de los bancos centrales. La CBDC (Central Bank Digital Currency) ha cobrado importancia como posible solución a múltiples desafíos, como la inclusión financiera y la eficiencia de los sistemas de pago. Sin embargo, debido en parte a la naturaleza de los anuncios de los bancos centrales, los cuales son motivados por el cambiante mercado, la mayor parte de la investigación y la experimentación se realiza de forma independiente, a puertas cerradas.

Por primera vez, el Foro Económico Mundial reunió los conocimientos de investigadores de bancos centrales, responsables de la formulación de políticas a nivel mundial, organizaciones internacionales y expertos de más de 40 instituciones para crear el Conjunto de Herramientas para la Formulación de Políticas de la CBDC. Blockchain y expertos académicos de todo el mundo también contribuyeron al diseño y contenido para ayudar a los responsables de la formulación de políticas de los bancos centrales a evaluar con confianza si la CBDC es adecuada para su economía y guiarlos a través del proceso de evaluación, diseño y despliegue.

“Dada la importancia del papel que desempeñan los bancos centrales en la economía mundial, cualquier implementación de la moneda digital de un banco central, incluyendo potencialmente la tecnología Blockchain, tendrá un profundo impacto a nivel nacional e internacional”, dijo Sheila Warren, directora de Blockchain y distributed ledger technology en el Foro Económico Mundial. “Es imperativo que los bancos centrales procedan con cautela, con un análisis riguroso de las oportunidades y desafíos que se presentan”.

Durante el año pasado, el equipo de tecnología Blockchain y libros distribuidos del Foro capturó las lecciones de la investigación actual y de los proyectos piloto, reconociendo al mismo tiempo la privacidad y la anonimización, para evitar entregar al mercado una señal potencialmente dañina. El marco tiene por objeto ayudar a acelerar el análisis crítico y riguroso de la CBDC y establecer una base común para que los bancos centrales apoyen sistemas mundiales estables, eficientes e inclusivos que puedan incluir a la CBDC.

“Trabajamos con casi una docena de bancos centrales, así como con destacados economistas y líderes de la industria financiera para crear un enfoque común para la evaluación y el diseño de la CBDC en todo el mundo”, dijo Ashley Lannquist, jefe del proyecto, en el Foro Económico Mundial. “El conjunto de herramientas es el primero de su tipo que ofrece un resumen conciso de las cuestiones clave para los responsables de la formulación de políticas que consideren la posibilidad de establecer una CBDC de uso general o mayorista”.

El Conjunto de Herramientas para la Elaboración de Políticas de la CBDC ofrece orientación e información de alto nivel para países grandes, pequeños, emergentes y desarrollados, así como para el retail, “CBDCs híbridas” transfronterizas y del sector privado. Guía a los usuarios a través del proceso de evaluación de la CDBC, con descripciones para cada etapa del proceso. Hojas de trabajo y guías informativas con referencias de investigación acompañan y corresponden a cada sección. Estos documentos sirven como verificación del proceso y como referencia para el proceso de toma de decisiones. También evalúa el papel de la tecnología Blockchain dentro de la implementación de la CDBC y destaca importantes cuestiones de gobernabilidad, privacidad de los datos de los usuarios, inclusión financiera y seguridad.

“El Banco de Tailandia ha realizado buenos progresos en un proyecto mayorista de la CBDC, llamado Proyecto Inthanon”, dijo el Dr. Veerathai Santiprabhob, gobernador del Banco de Tailandia. “A partir de nuestra experiencia, necesitamos identificar las compensaciones entre los beneficios de los casos de uso y sus riesgos asociados a través de diferentes dimensiones. Aquí es donde el Conjunto de Herramientas para la Elaboración de Políticas podría ser útil para proporcionar un marco accionable para la implementación de la CBDC”.

“Pondremos a prueba el nuevo conjunto de herramientas desarrollado por el Foro Económico Mundial, dijo el Sr. al Maraj, gobernador del Banco Central de Bahrein. “Esperamos que sea una oportunidad para aprender, crecer y adaptarse a los cambios de la Cuarta Revolución Industrial”.

“El conjunto de herramientas puede servir como un trampolín a medida que los bancos centrales progresan en su investigación y desarrollo de la CBDC”, dijo Warren. “La implementación de la CBDC es compleja y las implicaciones son de amplio alcance. Como resultado, los responsables de las políticas pueden encontrarse en aguas desconocidas cuando intentan evaluar los beneficios y compensaciones potenciales”.

El Banco Nacional de Camboya desarrolló la primera implementación a gran escala de una cuasi-forma de la CBDC como parte del Proyecto Bakong, que comenzó como una prueba piloto con un entorno vivo y confinado el 18 de julio de 2019 y tiene previsto entrar en funcionamiento a principios de 2020. Se identificó un problema específico. Necesitaba conectar una economía de pagos fragmentada, dominada por el uso intensivo de efectivo y los PSPs (Payment Service Provider), con los bancos comerciales, los comerciantes y la población del país, en gran medida sub-bancarizada, para reducir las fricciones de los pagos y aumentar la inclusión financiera. El desarrollo de un sistema de pagos basado en Blockchain es una solución a este desafío.

Si bien casos como los de Camboya, Uruguay, el Banco Central del Caribe Oriental y el Banco Popular de China muestran que algunos países se están acelerando, muchos otros todavía están investigando y no han decidido si emitir o cómo hacerlo. El conjunto de herramientas ofrece una guía para que estos países avancen rápidamente y analicen si la CBDC es adecuada para ellos.