Tendencias regionales en medios de pagos

Pallavicini Consultores - Cesar Pallavicini
Por César Pallavicini, CEO de Pallavicini Consultores.

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Santiago, Chile. 26 junio, 2019. Nuevamente se han producido fraudes de tarjetas bancarias. Una, efectuada en el extranjero de la misma forma que el año 2018 (filtración de números). La otra, un asunto de seguridad informática básica y no de ciberseguridad, que se define como la protección de activos de información a través del tratamiento de amenazas que ponen en riesgo la información que es procesada, almacenada y transportada por los sistemas de información interconectados.

Los bancos y los organismos reguladores ya saben las lecciones, pero falta que inviertan en mayor seguridad para sus clientes, especialmente los que administran las cuentas rut.

Algunas innovaciones Fintech están desafiando los fundamentos de los medios de pago, debido a que surgen nuevas formas de realizar pagos y de tener valores como los criptoactivos. Se crean así plataformas mediante las cuales se realizan transacciones e intercambio de fondos y activos (tanto tradicionales como virtuales) entre pares, lo que puede tener una incidencia en el rol de las entidades que se dedican a la intermediación financiera. Respecto a tarjetas, son conocidos los avances de chip, lectores contactless y huella digital, pero el ideal sería que estas tecnologías fueran más veloces y efectivas, junto a la educación de clientes y usuarios en materia de seguridad, ya que los ciberdelincuentes van un paso adelante siempre.

El comportamiento de los medios de pago tradicionales como el efectivo, las tarjetas de débito y crédito, las transferencias interbancarias y los cheques muestran diferencias en los distintos mercados de la región. Según el estudio de Minsait, el uso del efectivo no ha parado de crecer y lo ha hecho a un ritmo del 7% en el último año a nivel regional (Latinoamérica). Sin embargo, en Brasil y Chile los medios electrónicos superan a los medios en papel, mientras que en Colombia es el país donde mayor margen de mejora tienen los medios electrónicos, ya que existe un fuerte arraigo al efectivo.

De igual forma, el pago con tarjetas ha venido creciendo de manera sostenida en esta zona del planeta y el número de operaciones representa el 78,6% del total, mientras las transferencias electrónicas son el segundo medio de pago más utilizado, con un 17% y los cheques ocupan el tercer lugar con el 9,7% de las operaciones.

Es también en esta región, específicamente entre los años 2016 y 2017, donde más personas están fuera de la economía informal y mejoraron su nivel de ingreso. Se registra un aumento de las operaciones de pago con tarjeta. En Chile subió 20,4%, en México 14,7% y en Brasil 12,8%, incluyendo débito y crédito. A nivel global, Corea del Sur ya no usa monedas, Dinamarca y Suecia son pioneros en la reducción de pago con moneda tangible y Estocolmo apunta a convertirse en una sociedad sin efectivo para 2030.

Por otra parte, el pago móvil HCE (Host Card Emulation), que es una representación virtual y exacta de una tarjeta inteligente, se sigue extendiendo en algunos mercados latinoamericanos de la mano de Google Pay, Apple Pay y Samsung Pay, que ofrecen este servicio asociado a los dispositivos móviles. A eso se suma el blockchain, que ya cuenta con algunas soluciones aplicadas, especialmente en transferencias internacionales de dinero y en soluciones para la autenticación de la identidad.

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